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成都市武侯區(qū)、?？谑旋埲A區(qū)、呂梁市交口縣、咸陽市楊陵區(qū)、七臺河市新興區(qū)、甘孜新龍縣
長春市綠園區(qū)、平頂山市石龍區(qū)、廣西柳州市鹿寨縣、伊春市金林區(qū)、東營市河口區(qū)、昭通市水富市、遵義市桐梓縣、銅仁市思南縣、龍巖市新羅區(qū)、北京市大興區(qū)
廣西百色市田陽區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市化德縣、黔東南雷山縣、涼山鹽源縣、文昌市翁田鎮(zhèn)、屯昌縣楓木鎮(zhèn)
隨州市隨縣、齊齊哈爾市克山縣、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)、屯昌縣南坤鎮(zhèn)、永州市雙牌縣、成都市蒲江縣、漳州市薌城區(qū)、眉山市仁壽縣、衡陽市衡山縣
黔東南榕江縣、安陽市殷都區(qū)、銅仁市江口縣、廣安市前鋒區(qū)、寧夏吳忠市鹽池縣、黃岡市羅田縣、黃石市鐵山區(qū)、陵水黎族自治縣群英鄉(xiāng)、莆田市仙游縣
朔州市右玉縣、晉城市陵川縣、宜昌市秭歸縣、涼山冕寧縣、大理鶴慶縣、內(nèi)蒙古赤峰市林西縣、蘇州市姑蘇區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市回民區(qū)
營口市西市區(qū)、濟(jì)南市商河縣、攀枝花市西區(qū)、商丘市民權(quán)縣、慶陽市正寧縣、咸寧市咸安區(qū)、佛山市順德區(qū)、廣西桂林市秀峰區(qū)
宣城市宣州區(qū)、泉州市安溪縣、十堰市茅箭區(qū)、金華市東陽市、南平市順昌縣、重慶市開州區(qū)、松原市扶余市、常德市津市市、萬寧市禮紀(jì)鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市涼城縣
武漢市東西湖區(qū)、泉州市安溪縣、延安市洛川縣、成都市雙流區(qū)、濱州市陽信縣、鐵嶺市昌圖縣、福州市閩清縣、廣西玉林市興業(yè)縣、溫州市鹿城區(qū)、商丘市民權(quán)縣
濟(jì)南市長清區(qū)、濮陽市濮陽縣、婁底市新化縣、臺州市椒江區(qū)、漯河市舞陽縣、黃石市大冶市
內(nèi)蒙古興安盟突泉縣、通化市梅河口市、揭陽市揭西縣、金華市浦江縣、麗江市玉龍納西族自治縣、牡丹江市穆棱市、畢節(jié)市大方縣、臨夏東鄉(xiāng)族自治縣、濱州市陽信縣、長治市屯留區(qū)
盤錦市盤山縣、遵義市桐梓縣、清遠(yuǎn)市佛岡縣、佛山市順德區(qū)、佳木斯市富錦市、宿州市埇橋區(qū)
信陽市浉河區(qū)、平頂山市湛河區(qū)、三明市建寧縣、海西蒙古族天峻縣、徐州市邳州市、溫州市蒼南縣
黃岡市黃州區(qū)、海南同德縣、郴州市蘇仙區(qū)、雅安市滎經(jīng)縣、樂山市五通橋區(qū)、廣西貴港市平南縣、金華市磐安縣
南充市營山縣、北京市豐臺區(qū)、白城市洮北區(qū)、淮安市淮陰區(qū)、瀘州市江陽區(qū)、瀘州市敘永縣、雞西市雞東縣、寧德市古田縣、黃南尖扎縣、中山市東區(qū)街道
呂梁市孝義市、大理鶴慶縣、東方市大田鎮(zhèn)、定安縣新竹鎮(zhèn)、陽泉市平定縣
晉中市靈石縣、南通市通州區(qū)、宜昌市點(diǎn)軍區(qū)、四平市梨樹縣、濰坊市奎文區(qū)、北京市門頭溝區(qū)、哈爾濱市通河縣、白沙黎族自治縣南開鄉(xiāng)、恩施州鶴峰縣
五指山市通什、廣西賀州市鐘山縣、寧夏吳忠市鹽池縣、銅仁市萬山區(qū)、珠海市斗門區(qū)、通化市梅河口市、臨夏和政縣
婁底市漣源市、大理鶴慶縣、齊齊哈爾市碾子山區(qū)、聊城市高唐縣、咸陽市渭城區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市昆都侖區(qū)
銅仁市玉屏侗族自治縣、清遠(yuǎn)市英德市、洛陽市嵩縣、淮安市漣水縣、上饒市橫峰縣
濟(jì)南市平陰縣、曲靖市羅平縣、郴州市蘇仙區(qū)、鶴崗市興山區(qū)、濮陽市臺前縣、杭州市上城區(qū)、江門市臺山市、臨汾市古縣、湘潭市韶山市、黃岡市黃州區(qū)
德陽市什邡市、定西市臨洮縣、長沙市望城區(qū)、天津市紅橋區(qū)、馬鞍山市當(dāng)涂縣
廣西百色市凌云縣、楚雄武定縣、廣西河池市羅城仫佬族自治縣、廣西玉林市博白縣、甘孜爐霍縣、商洛市柞水縣、衡陽市祁東縣
池州市青陽縣、張掖市高臺縣、文昌市東閣鎮(zhèn)、長治市壺關(guān)縣、長沙市芙蓉區(qū)、荊門市掇刀區(qū)、吉安市峽江縣、陽泉市礦區(qū)、陽泉市郊區(qū)
嘉峪關(guān)市文殊鎮(zhèn)、榆林市神木市、萍鄉(xiāng)市蓮花縣、郴州市宜章縣、本溪市溪湖區(qū)
廣西欽州市靈山縣、溫州市泰順縣、陽江市陽東區(qū)、咸陽市永壽縣、甘南瑪曲縣、成都市簡陽市、邵陽市雙清區(qū)、杭州市西湖區(qū)、玉溪市易門縣
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大行叫停汽車貸款“高息高返”一線追蹤：股份行跟進(jìn)調(diào)降優(yōu)惠，多地出臺自律公約|界面新聞
界面新聞記者 | 安震
“大多數(shù)客戶都會選擇貸款方案，因為這樣更劃算。”
“5月底已經(jīng)有幾家國有行暫停了車貸高息高返，近期股份行也正在調(diào)整，應(yīng)該這兩天就要落地了，如果有買車的計劃及早定，報價每天都會有變化。”
?“高息高返”是指銀行與汽車經(jīng)銷商在汽車貸款業(yè)務(wù)中，將部分貸款利潤以傭金形式返還給汽車經(jīng)銷商，而汽車經(jīng)銷商為了促進(jìn)銷售，會將部分返點(diǎn)以車價補(bǔ)貼等方式返還給購車人，降低購車總價。
近期，界面新聞獲悉，“高息高返”汽車貸款業(yè)務(wù)再次迎來調(diào)整。除北京外，四川、河南等地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布關(guān)于汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約，規(guī)范利用高額返傭搶占市場份額、向消費(fèi)者推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款等不合規(guī)的金融銷售行為。
高息高返調(diào)整進(jìn)行時
近日，界面新聞記者以購車人身份走訪北京多家汽車銷售4S店，有工作人員向界面新聞表示：“‘高息高返’的政策確實(shí)是有調(diào)整的，5月末，幾家國有銀行暫停了原先的返傭政策。”
有汽車4S店銷售負(fù)責(zé)人對界面新聞表示：“5年期等額本息的車貸，大約可以返給客戶貸款金額的12%，2年以后可以提前還款，不收取違約金，2年后提前還款，客戶還可以留2%的總貸款額，也就是總返點(diǎn)大約是14%?！?/p>
上述負(fù)責(zé)人向界面新聞解釋，以5%貸款利率計算，5年期貸款利息粗略計算總收益25%，銀行會把25%的收益中15%返給汽車4S店，各店再根據(jù)自身的銷售情況綜合考慮返給客戶多少，一般總的返點(diǎn)是貸款總額的10%到14%。
“原本國有行車貸的門檻就相對比較高，貸款資格都需要有北京市社保?！?月末，建行等幾個國有行陸續(xù)暫停了這種高息高返的模式，現(xiàn)在還有返點(diǎn)的基本都是股份制銀行了，但優(yōu)惠條件也沒有原先那么好?！坝械你y行降低了返點(diǎn)，有的銀行增加了提前還款的手續(xù)費(fèi)。興業(yè)銀行貸款利率5%，此前返點(diǎn)在14%左右，現(xiàn)在返點(diǎn)金額有所下降，這也要看各個4S門店，返點(diǎn)會有不同。而且之前，兩年后提前還款不收取手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在如果在兩年后提前還款，要收取3%的手續(xù)費(fèi)?！?/p>
界面新聞記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，不僅同一家門店中，各家銀行會提供不同的汽車貸款方案，不同汽車品牌和同一品牌的不同銷售門店返傭比例也有所差別。但無論是豪華車還是普通汽車，選擇辦理車貸總金額普遍比全款購車優(yōu)惠力度更大。
近期剛剛在寶馬汽車4S店置換新車的王先生向界面新聞?wù)故酒鋬r格試算表，包括裸車價格、購置稅、保險和服務(wù)費(fèi)，減去置換補(bǔ)貼，全款購車總計約97.4萬元。但如果選擇五年分期，首付17萬元，月供1.25萬元，兩年后選擇全額提前還款，即使加上兩年利息，總價格約93.6萬元。“能直接省約4萬元，而且4S店還承諾送6年的保養(yǎng)。所以我也毫不猶豫地選擇了分期?！?/p>
銀行高息高返“擠壓”汽車金融公司
界面新聞注意到，在汽車銷售過程中，不少經(jīng)銷商都以“兩年免息”為宣傳噱頭。
前述汽車4S店銷售人員向界面新聞表示，所謂“兩年免息”通常都是通過返點(diǎn)給購車人覆蓋前兩年利息?！氨热缳J款10萬元，期限5年，利息5%，前兩年的利息大約1萬元，如果返點(diǎn)超過1萬元，那么就相當(dāng)于兩年免息。返點(diǎn)比例也是浮動的，有的銀行為了市場份額愿意多返點(diǎn)，4S店沖銷量時也會給消費(fèi)者更多讓利，所以有時候能看到三年免息。”
另外，界面新聞在走訪中發(fā)現(xiàn)，部分新能源汽車經(jīng)銷商采取前兩年0利息，僅還本金，后兩年利息升高的方式實(shí)現(xiàn)免息。
一位新能源車企渠道銷售人士對界面新聞表示，近幾年新能源汽車制造商線上銷售的模式越來越普及，盡管因為不同地區(qū)的稅收、補(bǔ)貼政策不同，價格稍有差異，但相比于傳統(tǒng)車企，新能源車企的價格更加透明。所以這也是新能源汽車金融模式與傳統(tǒng)汽車銷售高息高返的模式不同的一個原因。
事實(shí)上，高息高返的模式在汽車金融領(lǐng)域一直存在爭議。汽車零售貸款作為消費(fèi)貸款的一種，主要金融服務(wù)提供方包括汽車金融公司、銀行、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司等。這其中，銀行和汽車金融公司占比居前。
中信誠國際報告顯示，原本銀行個人消費(fèi)貸款主要為房屋按揭貸款，在房地產(chǎn)市場下行背景下，為維持貸款總量投放，轉(zhuǎn)而加大汽車貸款投放力度。汽車金融公司面臨的競爭主要來自銀行，競爭的加劇使得汽車金融公司在整體新車貸款市場中份額下降。
由于汽車行業(yè)的銷售渠道主要掌握在汽車經(jīng)銷商或汽車品牌方，開展汽車金融業(yè)務(wù)需要依賴經(jīng)銷商在購車場景的推廣，現(xiàn)存汽車金融公司均為汽車制造廠商背景，與股東旗下品牌經(jīng)銷商具有近水樓臺的合作渠道與長期合作歷史，導(dǎo)致銀行在汽車金融業(yè)務(wù)中屬于相對弱勢地位，銀行為了爭奪業(yè)務(wù)量必須推高返傭比例才能進(jìn)入渠道的合作門檻，通過推出“高息高返”產(chǎn)品進(jìn)行競爭。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼也認(rèn)為，“高息高返”的根本原因在于銀行獲客壓力的增大。車貸的獲客渠道基本上是被汽車經(jīng)銷商壟斷，因此銀行、汽車金融公司要做好這類消費(fèi)貸款，只能通過汽車經(jīng)銷商獲客，這種排他性質(zhì)也促使了金融機(jī)構(gòu)通過返傭等方式擴(kuò)大汽車消費(fèi)領(lǐng)域的市場份額。
報告分析，由于銀行的貸款業(yè)務(wù)范圍更廣，利息收入來源更多樣化，暫時犧牲汽車貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流以打開渠道、獲取特定類型信貸資產(chǎn)是可以接受的。相比之下，汽車金融公司則沒有這樣的騰挪空間。
高息高返將成歷史？
“高息高返的模式對于銀行來說實(shí)現(xiàn)收益基本在兩年以后。也就是說如果返傭客戶在免息期結(jié)束后選擇提前還款，那么這筆貸款基本就是賠本賺吆喝?！庇袊秀y行總行人士對界面新聞表示。
同時，也因此催生了經(jīng)銷商向本無貸款需求的客戶推銷貸款產(chǎn)品，并與客戶約定好提前還款，以進(jìn)行套利的現(xiàn)象。
因此，從表面上看，“高息高返”讓銀行放出貸款、獲得業(yè)務(wù)機(jī)會并搶占市場份額，4S店獲得新盈利點(diǎn)，消費(fèi)者能用更少的錢買車，看似“三贏”，但也存在風(fēng)險，如增加銀行信貸風(fēng)險、加劇銀行間競爭、使消費(fèi)者背負(fù)高息債務(wù)、造成過度借貸等。目前，“高息高返”車貸遭到監(jiān)管部門的規(guī)范和整改。
據(jù)公開報道，上海地區(qū)某國有大行6月5日起（以放款日為準(zhǔn)），將2年內(nèi)提前還款違約金由提前還款金額的5%調(diào)升至10%，2年至4年內(nèi)提前還款違約金則由0%調(diào)升至5%，4年以上免違約金。
事實(shí)上，從去年開始，多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)已陸續(xù)下發(fā)通知，建議銀行維持適當(dāng)返傭比例，防止惡性競爭。 國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局于今年1月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額。
四川省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》提到，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對客實(shí)際利率、合理確定傭金比率。
開封市銀行業(yè)協(xié)會日前組織召開《開封市汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約》簽約會，要求做到“三個杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿。
董希淼指出，一方面，“高息高返”將增加銀行成本，讓銀行息差收窄的壓力進(jìn)一步增大。另一方面，這也會導(dǎo)致汽車金融市場的無序競爭，進(jìn)入拼價格的“內(nèi)卷”式發(fā)展。因此，這不利于整個市場的健康持續(xù)發(fā)展。
“銀行業(yè)凈息差普遍承壓，個人認(rèn)為叫停高息高返背后的邏輯和規(guī)范手工補(bǔ)息、消費(fèi)貸利率約定自律下限是一樣的，銀行業(yè)通過對存貸款成本收益的有效控制，銀行能夠緩解近年來凈息差持續(xù)收窄的壓力，在保持利差的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)對風(fēng)險的管控和應(yīng)對。從規(guī)范行業(yè)發(fā)展的角度來看，高息高返的模式未來會逐步規(guī)范，陸續(xù)停止?！?上述國有銀行總行人士表示。
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